这是险来有保的第篇原创文章
最近，一款南京人的惠民保刷了屏，在南京老百姓的朋友圈引起热议。
总有一些朋友发信息咨询，这款保险到底值不值得买？为了帮大家解惑，本文从使用的角度来分析一下这款宁惠保。
在算经济账之前，先来温习一下这款保险的保障责任。
宁惠保有两个版本，99元版和元版，差别只有一点，元版比99元版免赔额少了元，其它方面无区别。
本文仅以99元版为例。
产品的保障范围
分两方面，责任一每年可报销医保内医疗费用万，责任二每年可报销医保外医疗费10万。10万虽然不高，但是可以报销医保外费用，在全国惠民保产品里，宁惠保已经非常有诚意。
免赔额
两个责任的免赔额都是2万，且不共享。什么意思？就是报销的时候，要分医保内外两条线，每条线先扣除2万，再报销。意味着什么呢？暂且不说，后面帮你演示。
健康告知
宁惠保类似于医保，是免健康告知的，也就是说可以带着任何疾病买这款保险，比方说某人已患有癌症或者心脑血管疾病，也可以买宁惠保。而且，更强大的是，买了之后，还能报销既往任何疾病的费用，只是对报销的比例做了限制，医保内的既往症治疗费用报销最高50%，医保外的报销比例最高20%，非既往症分别是90%和40%。
先不论这个报销比例的实用程度有多高，能报销既往症就已经够强大了，具体实用程度，稍后推演。
等待期
比允许带病投保更反保险的设计，是没有等待期，这又意味着什么呢？
举个例子。如果老王已经患有癌症或者其它大病，预计3天后住院治疗，费用不可预期，他现在买了宁惠保，那么，住院的费用是可以按照规则报销的，而且还可以报销医保外费用。
有没有发现，宁惠保已经强大到不讲道理了。只有用“福利”两个字，才能解释这种产品设计行为。
从保险责任来看，宁惠保是一款商业医疗保险，主要功能是用来补偿消费者的医疗费用开支。但是，它与市场上那些百万医疗险有2点不同，一是这款产品有*府相关部门参与，南京医保局、南京金融监管局和南京卫健委作为监督指导部门，为这款产品的研发注入了更多的民间关怀；二是这款产品的投保规则十分宽松，无健康告知只是基本条件，关键是既往症可保且可赔，而且没有设置等待期。
这两个不同点，充分体现了宁惠保的福利性质，其实它是一个类医保的产品，同时又流淌着商业医疗险的血液，在极其有限的保费支出下，均衡各方面的保障责任和产品运营情况，既能做到低保费，又能为老百姓的大病风险提供保障。
大病面前，宁惠保能报销多少钱？
现在来简单算一下经济账，宁惠保到底能报销多少钱？能发挥多大的作用？
以虚构的老王和大概率疾病癌症为例，老王在买宁惠保之后，不幸罹患癌症，且不说具体哪种癌症，反正不是甲状腺癌。关于癌症治疗的费用（不考虑康复费用），大概在数万元，十几万元，或者几十万元，具体视病情而定。
假设老王的住院治疗费花了15万元，宁惠保能报销多少呢？
如果老王比较幸运，治疗费用基本在医保范围内，医保报销了10万，剩下的5万全是医保外费用，按照宁惠保的报销规则，首先扣除2万元的免赔额，还剩下3万元，因癌症是非既往症，所以可以报销40%，也就是3万元的40%，1.2万元，余下的1.8万元完全自费。
当然，情况如果严重一些，15万的治疗费中，医保只报销了5万元，剩下10万是医保外费用，扣除免赔额2万元，宁惠保可以报销8万的40%，也就是3.2万元，剩下的4.8万元加2万元免赔额需要老王自费。这种情况下，15万的医疗费，老王需自费6.8万元，医保和宁惠保解决8.2万元。
如果治疗费用不是15万，而是30万呢？医保报销后，自费的部分是20万，扣除2万免赔额，宁惠保还可以报销7.2万，12.8万完全自费，这种情况下，宁惠保发挥的作用就比较大一些了。
如果上面这个老王在投保前已经患有癌症，也可以报销，只是在刚才计算的报销额度上打五折，少报销一半，也还是能报销一部分费用，减轻一些家庭负担。
大体来说，宁惠保最多可解决医保外费用10万元，对于普通家庭来说，也不是一笔小数字。
说句题外话，住院费用报销只是大病治疗的第一步开支而已，随之而来的是康复费用，以及各种药品的费用，比如癌症的靶向药，所以，宁惠保报销出来的这些钱，还是可以减轻后期康复的支出压力。（参考文章：重疾买多少保额比较合适？）
从报销实务的角度看，宁惠保医保内的报销责任，其实作用并不大，一般性的疾病开支，医保内费用大概率能被医保覆盖掉，所以，宁惠保的99元保费所买到的，其实是那10万元的医保外保障额度。
99元买10万元保额，大约0倍的保险杠杆，划算吗？对于某些人群，还是炒鸡划算的。接下来看一下，哪些人适合买宁惠保？
一句话来说，就是买不了任何商业医疗险的那些人。具体分析一下，就是超过商业医疗险投保年龄的老年人和因为健康原因无法购买商业医疗险的人。
这些人每年掏出99块钱，获取一个0倍的保障杠杆，没有比这更划算的事了，赶紧买吧。家里老人人手一份，如果有病号，也给他们买上，前提是必须拥有南京医保的身份，且在保，就可以投保了。
注意，如果身体无恙，建议出门右转，去买百万医疗险和重疾险，毕竟，大病的医疗开支只是一部分，收入损失和康复费用也是大头，最好通过重疾险来解决。
怎么买宁惠保？
首先，需要说明的是，不像商业医疗险，宁惠保有投保时间的限制，仅限年4月6日前投保，超时不支持投保，必须等来年。因此，有投保意向的话，把握一下时间。
其次，从哪里投保。投保