我有一篇认知，写在前一篇文章，此为背景。
全文万字，读完大概需要20-30分钟，下手之前请先三下深呼吸。
文章引用部分学术文献、最新研究报告等，相关数据引用已在文章主体标注；部分数据来源相关报告整理。
本文直奔主题，精彩在后半部分。
基础背景·公司简介
一、关于你不了解的恒大恒大人寿原名中新大东方人寿保险有限公司，成立于年5月11日，注册资本10亿。世界强恒大集团为第一大股东持股50%，新加坡大东方人寿和重庆财信集团各持股25%。公司主营人寿、年金、健康和意外伤害等人身险业务，为客户提供涵盖人身保障、财富管理、康养医疗等贯穿全生命周期的专业化保险保障服务。年一季度综合偿付能力.18%，公司总资产超亿元，在全国寿险市场排第12名。
截至年3月底，拥有二级机构9家，三级机构29家，四级机构50家，在8个省（直辖市）设立了88家分支机构。原总公司设立在重庆两江新区，目前重庆主城及区县共设立26个分支机构，对重庆客户而言，后续服务便捷性得到有力保障。
条款解读·抽丝剥茧一、产品责任及分析
整体责任保障非常丰富，全方位涵盖保障。二、细节分析
（一）投保灵活度
本产品与恒大既往产品投保规则基本保持一致，较为宽松。
1.投保年龄宽松：60周岁最高可选择趸缴或者10年缴费，45岁客户可选择20年交，40岁客户可选择30年交。市场部分产品对被保人年龄有严格限制，例如线下某款不分组赔付2次重疾产品，40岁最多只能选择20年缴费，不能选择30年交，所以就该规则讲，相对宽松。
2.等待期仅90天：行业规定天等待期为最基本的准则，但基于目前行业发展，在经代渠道绝大部分90天等待期的重疾产品基本成为主流。
不过目前市场个别不分组产品在新规下增加了保障责任，却故意把等待期提升到天，等待期的增加意味着客户在该时间段内出险获赔几率为零。短期出险是保险公司把控理赔风险的重要指标，总而言之，能选择90天等待期的产品切勿选择天，等待期越短越好。
3.分支机构：恒大人寿原名中新大东方，原总公司原设立在重庆两江新区，重庆作为大本营，其分支机构的设立配比上相当完善，故针对重庆客户而言，对于其后期的理赔、变更、退保等可线下办理的保全可直接到柜面办理，可谓非常便捷。
三、基础保障责任剖析
（一）关于重疾：
该产品重疾总共种、分为6组、最高可赔6次，两次重疾间隔天、增额赔付%。1.病种数量多：单从病种而言，种重大疾病较其他产品病种数更多，增加了重大疾病的理赔可能性。在种疾病分组中：A组第1种、B组1-9种、C组1-5种、D组1-5种、F组1-8种为中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的疾病，且疾病名称与疾病定义与“规范”一致，其他为“规范”规定之外的疾病，完全符合银保监要求。
2.恶性肿瘤单独分组：恶性肿瘤与侵蚀性葡萄胎在同一个组别，大大增加了恶性肿瘤与其他重疾理赔几率，而后期还有针对恶性肿瘤的多次赔付，所以在一定程度上可看作是多次赔付的产品。
3.高发疾病不同组别：目前理赔最高发恶性肿瘤-重度、严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗最高发三种疾病均在不同组别，侧面提升保险合同理赔率。
4.间隔等待期短：重疾间隔等待期天，不分组产品目前基本都是间隔等待期天，多了天重疾保障，而重大疾病的关联病种往往牵一发动全身，通常会连带引发其他疾病，而少了天的间隔等待期无疑给到了客户更多的保障时间。天的间隔与90天观察期一样，在条款规定上，给足了客户诚意。
5.增额赔付：两次增额赔付20%，基本算作分组产品保额标配，不过重疾还有其他增额赔付，后面会给大家分析。
（二）关于中症
疾病保障25种、不分组、无间隔等待期、赔付2次、赔付保额60%。
1.病种更多：25种中症中，有17种疾病对应28种重大疾病，包含高发“单个肢体缺失、严重昏迷、中度阿尔茨海默病、中度帕金森氏病”等等。单以疾病数量上比市场主流20种中症保障多了5种，例如在某款不分组2次赔付的重疾中：单侧肺脏切除、单个肢体缺失、严重昏迷、中度面部烧伤、中度肠道疾病并发症、中度严重溃疡性结肠炎等11种高发中症均无保障，而恒家保最高可得到75%的首次赔付，所以关于病种数量上的优势显而易见。
2.赔付比例：在赔付保额上，达到60%的赔付比例，基本处于市场最高水平，当然其实不止如此，后面还有增额赔付惊喜。
3.无三同条款限制：而在关于分组和间隔等待期设定上，市场上大多产品均为此描述，但在条款实际描述中，往往会有三同条款的描述，何为三同条款，我们可看下图某公司条款描述：
“三同条款”是指同一个病因、同一次意外事故、同一次医疗行为导致多种轻症或多种中症或多种重疾只赔一次。要明白在实际"疾病"发展进程中，是有可能同因换上多种疾病，例如严重意外事故可能导致肝脏和肾脏切除，再例如脑部肿瘤或者脑膜炎很有可能导致失明、失聪，所以如果有三同条款的描述，大大降低多次赔付概率。而市场没有三同条款限制的公司其实极少，而恒大在既往所有重疾产品条款描述中，均无三同条款限制。
特别需要注意，众多保司在宣导不分组、无间隔情况下，往往会省略关于三同条款的限制，但仅以同一病因引发的多种疾病来讲，概率极大，注意分辨“伪不分组、无间隔”。
（三）关于轻症
轻症病种55种、不分组、无间隔、赔付5次、赔付保额30%。
1.病种数量更多：单从病种数量而言，不论分组还是不分组，大多数产品轻症病种在30种左右，所以在疾病上是远远多于市场同类产品的。
2.关联疾病多次赔：在涉及与重疾相关疾病上，包含41种疾病与保监规定28种重疾相关，可能读者会问为什么会远远高于28种，举个例子即可明白：
高发六种重疾
恒家保尊享
对应轻症
1、严重恶性肿瘤
恶性肿瘤——轻度原位癌2、较重急性心肌梗死
较轻急性心肌梗死心包膜切除术永久性心脏起搏器植入早期原发性心肌病3、严重脑中风后遗症
轻度脑中风后遗症4、重大器官移植术或造血干细胞移植术
单侧肾脏切除骨质疏松骨折髋关节置换手术5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
冠状动脉介入手术（非切开心包手术）颈动脉狭窄介入手术激光心肌血运重建术6、严重慢性肾脏病
慢性肾功能障碍肾动脉狭窄支架植入手术急性肾衰竭肾脏透析治疗因肾上腺皮质腺瘤切除肾上腺图示中，我们会发现，严重恶性肿瘤对应轻症包含轻度恶性肿瘤及原位癌，对应较重心肌梗死包含较轻急性心肌梗死、心包膜切除术、永久性心脏起搏器植入，早期原发性心肌病……所以最高发的六种对应轻症均已包含，在条款规定上完全达到客户的预期。
另外如视力类疾病，针对重疾的双目失明对应轻症包含轻度视力受损、单眼失明、角膜移植，即使客户产生视力类疾病，不进“行角膜移”手术，但视力达到轻度视力受损、单眼失明的情况，依旧可以获得赔付。所以在听力以及视力等疾病条款描述上，因为多种条件均可获得理赔，对客户而言可谓非常的实在。
（四）身故/全残/疾病终末期责任
身故/全残/疾病终末期：18周岁前给付%已交保费；18周岁后给付%基本保额。
身故、全残、疾病终末期，依旧是重疾险的标配，恒家保尊享依旧拥有这些责任，达到对应条件均可获得对应赔付：
18周岁前：给付%已交保费；
18周岁后：给付%基本保额
以上操作仅仅属于基操，千万勿六，以下部分才是撒SAO操作。
四、保障升级——超高增额赔付与个性化责任
（一）60岁前：首次确诊重大疾病，赔付%保额。
市场上新规前和新规后的产品大多限定在50岁前增额赔付，旧规通常50岁前增额20%，新规后随着各家公司主推产品费率提升，在首次增额上也提升至50%，但疾病的发病年龄远远不止于此，我们统计分析部分保险公司年度理赔报告数据（选择拥有直接数据的保险公司）：
数据表明，0-50岁年龄段重疾理赔占比最多，达到69%，故产品条款中在50岁前拥有增额赔付对客户而言，拥有必要意义。
50-60岁之间，占比次之，平均达到27%，如果能在50-60岁拥有增额赔付，能在10年时间为27%的客户提供额外60%保额赔付，这一点对保险公司来讲，风险非常高，但对客户而言，却是实打实的实惠。
另外，如果细心的朋友会发现，恒大在50-60岁年龄段重疾发病率占比达到36%，而本产品却未限制增额赔付的年龄段为50岁，在条款上的设计上是难得的人性化。而恰恰基于此，市场上某些不分组的产品增额赔付，在50-60岁期间无增额赔付，在保险条款的描述上远远不如恒家保尊享版。
（二）恶性肿瘤二三次赔付恶性肿瘤二次/三次给付：间隔期3年，含新发、复发、持续、转移或扩散，每次%保额。
恶性肿瘤在所有重疾险中发病概率最高、理赔率最高，而且再次发病率依旧最高，我们可参考保诚及国家统计局数据：
通过数据可得到恶性肿瘤首次发病率占所有重疾发病率76.2%，恶性肿瘤二次发病率为18.5%，在18.5%这列数据中，依旧占比最高；第三次重大疾病的发病率中，恶性肿瘤的发病率为6.1%，而这个6.1%依旧是所有重疾中发病最高。其次才是心脑血管疾病（首次重疾23.8%中的重大疾病，其中20%为心脑血管疾病）。
以上推断：
1.重大疾病多次赔付意义重大
2.恶性肿瘤首次赔付发病率最高（如果有增额赔付，可拥有更好保障）
3.恶性肿瘤二三次赔付必不可缺
4.心脑血管疾病发病率仅次于恶性肿瘤，首次和多次赔付均有意义
在恒家保尊享版条款描述中，恒大突破了以往关于恶性肿瘤责任的限定，恶性肿瘤的二三次赔付，包含新发、复发、持续、转移或扩散，对比市场部分产品只有“新发、复发转移”不含“持续”，或者“新发、复发、持续、转移”不含“扩散”来讲，可谓拿出了最大的诚意，基本实现患上恶性肿瘤三年后，再次发生恶性肿瘤（含持续）依旧可获得赔付，诚意可谓%。
在关于恶性肿瘤病种占比上我们依旧进行分析，部分保险公司年度理赔报告（仅选择拥有直接数据的公司），详见下图：
大家可发现，在各大公司理赔报告中，排名前三的恶性肿瘤基本可确定为甲状腺癌、肺癌、乳腺癌，而这三种癌症对应的高发疾病也就是我们常见的甲状腺结节、肺结节、乳腺结节，这三种结节在前期均不需要治疗，仅需做好观察随访即可，如果病情有变及时治疗。根据恒大在恶性肿瘤的理赔数据中可以反推，恶性肿瘤的发病率虽然非常高，但此次产品条款规定新增了恶性肿瘤的二三次赔付，不论是从赔付次数上讲，还是从责任自我突破上讲，可算是打破了既往产品设计的极限。
另外并不是所有癌症都可怕，早在年，世界卫生组织（WHO）公布：癌症其实也是一种慢性病！通过早期的预防和治疗依然可以把他控制为一种慢性疾病，类似于高血压、糖尿病等疾病，能够与正常人一样带病生存很多年，但是前提一定要进行持续的治疗，其中又会涉及到保额和费率的关系，后面会继续剖析。
（三）心脑血管疾病的二三次赔付新发脑中风后遗症二次/三次给付：间隔期3年，每次%保额
新发急性心肌梗死二次/三次给付：间隔期3年，每次%保额
通过以上两组理赔报告我们依旧可以得出结论，在高发的六种重大疾病中，除开恶性肿瘤外，心脑血管疾病（较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症）是最高发的重疾，通过计算得出心脑血管疾病的理赔占比约为15%，理赔占比仅次于恶性肿瘤，所以涉及心脑血管的疾病赔付责任非常重要。
以脑中风为例，得过中风的患者，二次中风的几率比较高，如果患者不注意预防，30%的患者5年内可能发生二次中风的风险。另外根据国家级医学学术期刊《养生保健指南》杂志年收录文献，“二次心梗指的是发生过一次心梗的患者，因为各种诱因，第二次发生心梗，其死亡率比第一次心梗高出十倍以上。这是因为发生过一次心梗后，患者的心功能会衰退。如果发生二次心梗，梗塞区会进一步扩大，心功能急剧下降，易发生室颤、室壁瘤，甚至心脏破裂”。故此，涉及严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死我们增加了二次及三次的赔付，能够给到客户更好的保障，另外需要注意涉及保障是属于新发中风，当然目前各公司涉及心脑血管的二次赔付均是新发或者复发。
（四）中症增额赔付60岁前：首次发生中症，增额赔付15%
重疾新规后，监管要求轻症的赔付最高为30%，但是对于中症赔付额度并没有进行限制，当前市场上中症一般产品的赔付比例为50%或者60%的保额。参考既往疾病归类来看，不少公司把相关疾病在中症和轻症之间进行了调整，所以，涉及中症的症状和轻症来讲，其实很多疾病并没有过大的区别。而恒家保尊享不一样，在中症原本60%的赔付比例基础上，60岁以前增额赔付15%，即60岁前首次发生中症可获得75%的赔付。回过头看看中症的病种里面总共25种重大疾病，其中有17种中症对应监管规定28种重疾，高发重疾对应中症疾病不少，并且可获得增额赔付，对于客户而言，算是非常好的选择，毕竟线下的产品除开某家公司的定制某款专属产品外，均无中症增额赔付。
（五）住院关爱津贴60周岁前未确诊重大疾病，60周岁后住院治疗，每天按基本保险金额0.1%给付住院津贴。住院关爱津贴保障的核心是提前给付，随着年纪增长人体器官逐渐退化，必然面临众多疾病困扰，重疾险的赔付通常有三种情况，分别是“确诊即赔、达到一定的阶段、进行某种治疗手段”，如果客户发生严重疾病可由“轻症、中症、重疾”进行赔付，但如果发生的是其他未达到轻症的疾病，则不会进行赔偿。基于此，为了满足客户老年生病或者意外等原因住院理赔的需求，恒家保尊享设计条款时增加了此项责任，在于客户年老时，无论什么原因住院，均可以获得关爱金的给付，例如客户购买50万保额，住院一天可获得元赔付，如果是80万保额，则可获得元一天的赔付。
如果发生重度疾病保险金、身故保险金、永久完全残疾保险金或疾病终末期保险金时，将扣减本合同保险期间内已累计给付的住院关爱津贴保险金。很多伙伴会认为条款的鸡肋性，对于人性来讲，提前获得的给付总会比要生大病获得的给付会更好，投保人作为保险合同的所有人，在被保人发生疾病时我们可以获得保险公司的保额给付是我们的权利，不用等到将死之时才拿到一笔用命换的钱。
另外在条款的限定中，并没有涉及现金价值的规定，所以涉及退保依旧可以退掉现金价值，如果现金价值比保额高，那么可由客户进行选择是退现价还是等理赔。
“中国的保险业是在发展的，而且现在的重疾险的形态也慢慢的向医疗险靠拢。当然了，现在发达地区的已经没有重疾险了，例如，美国、英国等地区，他们的医疗险是很发达的（知乎数据）”，医疗险在过去十年中快速增长，年增速高达20%-40%；自年以来，以众安为首的商业保险公司开始推出大额医疗险。自年推出以来，百万医疗险一直在快速增长。根据艾瑞咨询的数据，百万医疗险推出后占据了约三分之一的医疗险市场（数据来源：保险行业深度报告：重疾险的未来）。而医疗险的背后逻辑是补偿性，这部分的保费逐年增长，逐渐影响了众多客户群体，未来重疾和医疗的结合未必没有可能，而住院关爱津贴的提前给付未必不是领跑市场提前迈出了第一步。
（六）人工肺特别关爱金入住ICU确认因治疗需要使用人工肺直接给付保额50%。
此项保障基本属于恒大专属。人工肺及ECMO是体外呼吸循环在手术室外的应用系统，可以提供持续的生命支持。它可用于各种原因导致的重度心肺功能衰竭，如心脏骤停、严重心源性休克、严重急性呼吸衰竭、重症肺炎、中*或烧伤后的循环衰竭等，主要应用场景是重症监护室和抢救。虽然在挽救患者生命方面效果显著，但其使用费用很高。
机器成本在到万之间，所有设备全部依赖进口，使用一次后相关配件全部丢弃。开机器费用5-6万元，每一次使用约在10万元以上。按照患者使用人工肺的期限(1-2周)计算，每天人工肺的费用大约在1~3万元左右。也就是说，使用人工肺至少准备20万左右，究其价格昂贵的原因：
1、机器本身的价格和设备管材消耗、药品等
2、围绕这台设备的医护人员成本
人工肺特别关爱金突破医疗报销，额外确定给付，不分疾病、意外、不受重度疾病理赔限制，赔付50%基本保额后，合同继续有效，尽最大可能给到客户最实在保障。关于此条保障个性化十足，实现保障责任人无我有。
（七）轻症、中症、重疾豁免（视为已缴）传统豁免条款与本产品的豁免条款有何区别，通过下图进行分析。
豁免保费条款是投保人无需缴纳后续保费，继续享受保障，当到期后被保险人没有发生理赔事故，能拿到的现金价值是根据豁免之前缴纳的保费来计算的。
如果是“视为已交”，那就完全不一样了，到期/退保领取的现金价值是按照应交保费计算。所以“豁免保费并视为已缴纳”的条款更加符合消费者的利益。
以上篇幅为内容是恒家保尊享的保障责任，汇总起来看其实责任已经算是非常丰富，我们做个简单汇总：
从保险责任上面讲，总共十四条保险责任，不管是重疾中症、轻症、三种高发疾病二三次赔付，还是重疾、中症增额赔付，或者是住院关爱津贴、人工肺保障的个性化保障，我们得出结论是：
1.产品基础保障责任齐全
2.高发疾病多次赔付诚意满满
3.个性化保障责任条款实在
是一款完全值得推荐的好产品。
（八）理赔细节剖析在我看来仅仅看以上数据的分析还不够细致，我们做几组疾病数据对比分析：
1.银保监规定的28种疾病大多均为高发疾病，如果对应的轻度或者中症的赔付也能够获得赔付对客户讲无疑会更好，我们整理了对应的中症和轻症病种数据，在28种高发重疾对应轻症和中症疾病中，已经达到了全覆盖，较为轻微的中轻度疾病赔付覆盖率%。
2.从轻症→中症→重疾在各个不同阶段可得到对应赔付。
而关于其他高发的六种重大疾病对应的轻症在前文已经讲述，在此就不赘述。但大家仔细对比会发现恒家保的中症是昏迷72小时，而同业昏迷72小时算轻症，最高少赔45%的保额。
3.原位癌
同业公司：无原位癌保障、条款描述为“接受了针对原位癌病灶的手术治疗”。
恒家保尊享：“接受了相应的治疗”，无手术限制。
4.恶性肿瘤二/三次赔付
同业公司:首次重疾必须是恶性肿瘤，第二次重疾是恶性肿瘤才能赔付。
恒家保尊享：对于首次重疾是否是恶性肿瘤无限制。
5.深度昏迷
同业公司：昏迷72小时算轻症，赔付30%。
恒家保尊享：昏迷72小时算中症，首次中症赔付75%。
6.初次发生并确诊与首次确诊的区别
初次发生指的是投保人第一次出现重大疾病的前兆或是身体出现异常，包括其相关的症状或是体征。首次确诊指的是投保人首次患上重大疾病。另外，初次发生和首次确诊虽说看起来差不多，但其实是完全不同的，不注意的话甚至会引起理赔纠纷。
案例：刘某年3月，购买某寿险公司大病保险，保险金额6万元，合同规定的观察期为90天。年5月初（观察期内），刘某偶感头疼不适，到医院检查，检查后发现高压，低压，心室壁增厚等症状，口服一周西药改善后停止服药。年8月（等待期后），刘某突发心肌梗死，经抢救后出院，达到合同所规定的大病理赔条件。受益人报案后保险公司调查发现其在年5月的检查结果，以“初次发生”疾病的时间在合同观察期内为由，向受益人发《拒赔通知书》，受益人遂将保险公司诉至法院，后胜诉。
我们都知道，很多重大疾病刚开始的时候都是一些小病，比如说心脏病在一开始的时候，可能只是出现心慌或心速加快，直到多次发病之后情况越来越重，才能真正确诊。这就会出现一个问题，如果保险合同规定初次发病并确诊才能理赔，那么如果我们在等待期内就发现这种症状，是不是就赔不了了呢?
讲到这一步，大家回过头看看手里在售的产品条款，是否有关于“首次发生”的描述，说不定有惊喜。
（九）关于免体检保额
客户年龄段在0-40岁，免体检保额达到53万，额度较高；41-45岁免体检保额达到52万。
（十）关于产品费率
所有年龄段保费不倒挂！！！
在费率之前必须要了解关于重疾险发展进程，从病重和责任上看，疾病种类越来越多越来越标准化，而随着保障责任的丰富，其价格也在逐渐增长，而这个增长点在年的重疾新规后开始得到最大爆发，从单一重疾→增加轻症→增加中症→分组多次赔付→增加高发疾病二次赔付→不分组多次赔付，每一次的变革均会带来费率的增长，年开始执行重疾新规后，各家保险公司在大势（再保）引导下，均进行了新一轮保费上调，而这个上调的比例大多在10%-30%之间，直接导致当前各个重疾产品费率居高不下，随之而来的是件均保额降低。不难推断在经济收入水平不变，而费率提升后，件均保额必定下降，同时客户所获得的保障相较于之前更低。
而各家公司拿出的拳头产品大多为不分组多次赔付产品，这类产品价格最高（重疾不分组产品二次赔付风险高），所以他们会设计另外一条保险责任叫做“XX关爱金”，例如50岁之前发生重疾增额赔付50%，要知道在年众多产品的增额只有20%左右，这样产品的设计，无非为了在高费率情况下，能够给到客户比较好看的理赔额度，而如果对比“回归本源”的产品费率来讲，往往是这类产品价格的2倍，那又为何要花双倍的钱、得两次大病来博取“回归本源”产品的保额呢？
关于恒家保尊享版的价格，便宜到令人发指，跟大家做个常规数据测算：
我们参照上图40岁年龄段对应的保费讲，如果购买恒家保尊享而不是乐享**，每年可以省下元，这能够发挥什么功用呢，可以配置齐全的百万医疗险、小额医疗、意外险、定期寿险等等，20年算下来能省下元，花同样的钱在保障相差无几基础上为客户更加合理的安排了资金。
如果对比最贵的吉康**，则每年省下元，每年省下过万的保费，我想没有哪位客户不会感动。整体而言，所有年龄段保费不倒挂，可谓便宜到了极致。
五、增值服务篇
（一）绿通
绿通服务是恒大人寿保险有限公司为客户推出的“就医绿通服务+在线医生服务”健康管理服务，也是各家保险公司常见增值服务之一，针对恒大而言，通过经代渠道成功投保恒大人寿经代渠道重疾险/年金险/终身寿险，且保费达到对应服务标准的被保险人，即可享受恒大绿通服务。
恒大的绿通服务主要包含“五专一补一远程”，尤其在交通住宿补贴上，可谓是相当实惠，而且补贴的金额比较高，在重疾专家远程二次诊疗上，对客户讲在关键时刻也可发挥非常大的功用。
医院包含全国75个城市医院。客户可以在绿色就医通道指定科室，可以为客户安排匹配对症的副主任及以上专家，2个工作日内反馈预约结果，7个工作日内%安排就诊。医院可参考下图：
（二）住院医疗垫付服务理赔垫付服务，指为恒大人寿客户提供的从院前指导到住院押金垫付和住院费用结算，再到代为申请理赔等在内的一系列服务，打破了原有客户先付费后报销的一般理赔顺序，让客户享受到更方便的理赔服务。
理赔垫付资格，是客户具有向我司申请理赔垫付服务的一项客户权益。具体是否可以垫付，垫付多少，会根据客户的保单情况、住院情况等审核决定。如果审核通过，就会为客户进行相关住院费用垫付。
服务项目：
1.院前指导：服务人员为客医院资源，协助医院
2.理赔垫付服务：协助客户收集理赔垫付服务资料，筛查以确定客户的保险责任
3.住院关怀：在住院过程中给予心理疏导及安抚，答疑医疗常识，协助联络家属等
4.住院费用结算和代为申请理赔
具体详情可参考官方版本：