2月1日，旧重疾正式成为历史。
上周成了我国保险业史上最狂热的一周，各类人员昼夜颠倒；系统平台卡死瘫痪；连重疾险这个讨论频率极低的词，都两度冲上微博热搜......
在这场“大战”之中，二狗也是打完了最后一刻子弹，直到最后二十分钟还在投保。期间有收获也有遗憾，但终归是结束了。然后休息（鸽）了几天，现在也终于可以恢复到正常的更文节奏啦。
↑吐槽
正文↓
今天讲讲热议的甲状腺癌。新规之下，轻度甲状腺癌被踢出重疾。各类自媒体说法不一，有的说这是妥妥的劣势；又有的说这会导致费率下降。但说实话，这些分析大多没啥依据，水分太多。还是让二狗来给大家讲点干货吧。
01
疾病概述
首先，我们简单了解一下甲状腺癌。定义和分类我就不写出来了，没啥意思。不懂的朋友可以先去知乎、百度了解一下，也不是特别重要。最重要的结论是，甲状腺癌绝大多数预后良好，尤其是40岁以下人群。虽然手术切除甲状腺需要长期服药，但目前来看基本不影响生命和生活。知乎有一个段子：我爷爷年甲状腺癌全切。当时他才50岁很精神。服用优甲乐29年了，现在头发白了，牙也掉了一颗，皱纹也深多了。手上竟然有了老年斑。新规排除的就是这些轻微的情况，较严重的甲状腺癌依然算作重疾。
02
出乎意料的发病率
年以来，甲状腺癌的发病率以每年20%的增长，到现在暴涨超过十倍。以至于现在各保司的理赔年报中，它常常占据前列，在癌症赔付中占个三成五成都不奇怪。这是出乎行业预料的。因为各公司精算师们设计重疾产品的依据，是《重大疾病经验发生率表》。而当年的表，没考虑到甲状腺癌发病率的暴增。所以对于这种意料之外的情况，修改以前的规则是唯一的选择。
03
得病的人变多了吗？
甲状腺癌确诊人数提高那么快，是不是得病的人多了？这个问题看似挺蠢的，但答案还真是“否”。来看一个奇怪的情况——查出甲状腺的人数翻了十几倍，但甲状腺癌导致的死亡人数，增加却非常缓慢。单纯的发病率增加，是解释不了这个情况的。因为癌症的死亡率，目前来说相对稳定，即使是检查和治疗技术的提高，死亡率降低也有限度。这种发病率增长十几倍，而死亡人数不变的情况，完全不合理。导致这种情况真正的原因是——变化大的并非发病率，而是检出率。不是得病的人变多了，而是以前很多人没被检查出来。现在超声检查的精度和普及情况都大大提高，这些不严重的情况，很多都被查出来了。到这儿可能有人会疑惑——癌症还有不严重检查不出来的？那之后恶化不还是一样会被发现吗？还真又不是。有一些发展的速度远低于常规情况的肿瘤，被称为惰性肿瘤。微小甲状腺乳头状癌就属于这一类。它的恶变可能很低，即使不切除甲状腺，“带癌生存”n年，甚至是终身未发现，都有可能。有很多因其他原因去世的老人，研究解剖时就发现有微小甲状腺乳头状癌。现在中国大陆经历的这种情况，在发达国家和地区早就发生过了。只要超声检查的精度和普及率上去，甲状腺癌的检出率就会显著增加。所以归根结底，近年甲状腺癌确诊数暴增的原因，不是发病率提高了，反而以前的发病率被低估了。
04
被踢出重疾病种
现在明摆着，当年的经验概率表是有问题的。所以再沿用之前的概率表，保险公司肯定得吃不消。解决的办法只有两种——更新提高重疾概率；或者概率不变，但除外轻微甲状腺癌。新规的出现，是选择了后者。为什么不选提概率提价？因为不符合重疾的逻辑——小概率，大风险。极端一点来说，把感冒发烧也算作重疾，那重疾将毫无意义。当然甲状腺肯定还是比感冒严重很多，发病率也更低。所以也重疾没有完全将它排除掉，而是将它放在了更合适的轻症中。从另一个角度来说，这是对全体被保险人的一种公平。试想，同样的保费，一个人切了甲状腺，另一个人瘫痪在床，他们能赔到的钱是一样的。这公平吗？从疾病严重程度来考虑，即使放到整个轻症里，轻度甲状腺癌都算不上严重。单个肢体缺失，视力严重受损，轻度脑中风后遗症等等，比它严重病种多了去了。所以，轻度甲状腺癌按轻症来赔，没毛病。发达保险市场也早就这么做了。
05
保费不会因此降低
有些人说除外甲状腺癌后，重疾的保费会降低很多。这肯定是错误的。但凡看到这儿的朋友，应该也都不会认同。因为新规作出的改变，只是将低估的理赔率，回归正常而已。它不是简单的去掉内容，而是将之前的误判更正。一个饼卖10元，成本涨到11块。于是老板去掉多余的包装，成本变回9块。这时候你觉得老板会将价格又降到8块？之前保险公司在这儿已经喝了一壶，现在不过是让条款回到合理情况，不会因此再降太多费率了。
总结
新规亏了吗？
对于新归的拿甲状腺癌开刀，总结起来无非就这个逻辑：当年检出率低——低估甲状腺癌发病率——旧经验表概率严重误判——新规除外增加检出的轻微甲状腺癌——赔付率从低估回到正常——费率变化不大就是一个从误判，到消除误判的过程。所以要真说赚还是亏，只能说之前买保险的人小赚。在甲状腺癌这方面，他们算是小薅了保险公司一把羊毛。而新规，就是把这个薅羊毛的口子给*上了。所以对于后面的消费者，也不能说是亏，只是没有这个占便宜的机会了。毕竟大家买保险也不是冲着占便宜来的，这点儿羊毛，也只能随它去了吧。这波不亏，是我最后的倔强。识别下方
